НОВА ПРАВИЛА О ПРОЦЕНИ КРЕДИТНЕ СПОСОБНОСТИ КОРИСНИКА ФИНАНСИЈСКЕ УСЛУГЕ

Mirjana Radović

doi:10.5937/zrpfns59-63653

Mirjana Radović

DOI: https://doi.org/10.5937/zrpfns59-63653

Ključne reči: Кредит, Кредитне услуге, Кредитна способност, Процена кредитне способности, Заштита корисника финансијских услуга

Sažetak

У раду је пружена детаљна анализа правила новог Закона о заштити корисника финансијских услуга из 2025. године, која уређују процену кредитне способности корисника финансијске, односно кредитне услуге. Први део рада је уводног карактера и садржи објашњење појма кредитне способности, имајући у виду његов развој од субјективног до објективног схватања. У другом делу је приказан законодавни приступ регулативи процене кредитне способности у Србији, од усвајања Закона о облигационим односима до данас. Трећи део рада посвећен је истраживању обавезе банке да процени кредитну способност корисника, а посебно променама у погледу домена примене те обавезе и конкретизације предмета обавезе. У четвртом делу рада обрађена је новоуведена забрана за банку да закључи уговор о кредитним услугама са корисником који није кредитно способан. Пети део рада анализира правни положај корисника чија је процена кредитне способности укључивала коришћење профилисања. У последњем, шестом делу рада изложене су правне последице повреде нових правила о процени кредитне способности из угла банке и корисника финансијске услуге. Аутор закључује да је новим законом унапређена регулатива процене кредитне способности, чиме овај институт постаје далеко значајнији инструмент заштите корисника, иако бројна питања остају отворена, тако да захтевају уједначено тумачење и примену.

Reference

Adam J. Levitin, „The New Usury: The Ability-to-Repay Revolution in Consumer Finance“, George Washington Law Review vol. 92, no. 2, 2024.
Christoph Andreas Weber у: Hartmut Oetker (Hrsg.), Münchener Kommentar zum Bürgerlichen Gesetzbuch, Band 2, 9. Auflage, C.H. Beck, München 2023.
Claire Feldhusen, „Darlehensvertrag“, Vertragsrecht und AGB-Klauselwerke (Friedrich Graf von Westphalen, Rüdiger Pamp, Gregor Thüsing), C.H. Beck, München 2025.
Cosima Möller, „BGB § 505a Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung bei Verbraucherdarlehensverträgen“, BeckOK BGB (Wolfgang Hau, Roman Poseck), 74. Edition, C.H. Beck, München 2025.
Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council of 18 October 2023 on credit agreements for consumers and repealing Directive 2008/48/EC – Consumer Credit Directive (EU) 2023/2225, Official Journal of the European Union L 2023/2225, 30.10.2023.
Directive 2014/17/EU of the European Parliament and of the Council of 4 February 2014 on credit agreements for consumers relating to residential immovable property and amending Directives 2008/48/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010 (са последњим изменама из 2023. године) – Mortgage Credit Directive 2017/17/EU, Official Journal of the European Union L 60, 28.2.2014.
Federico Ferretti, „Peer-to-Peer Lending and EU Credit Laws: A Creditworthiness Assessment, Credit-Risk Analysis or... Neither of the Two?“, German Law Journal vol. 22, no. 1, 2021.
Hans-W. Micklitz, Peter Rott, „§ 53 Verbraucherschutz“, Handbuch des EU-Wirtschaftsrechts (Markus Ludwigs), Band 1, C.H. Beck, München 2025.
Iveta Lajosova, „Assessment of the Consumer’s Ability to Repay a Consumer Loan“, Technium Social Sciences Journal 44/2023.
John Pottow, „Ability to Pay“, Berkeley Business Law Journal vol. 8, no. 2, 2011.
Laura Hobson Brown, „Final Rule: Using Medical Information in Determining Creditworthiness“, Consumer Finance Law Quarterly Report vol. 60, no. 4, 2006.
Mirjana Radović, „Tekstualna forma („pismeno, na papiru ili drugom trajnom nosaču podataka“) u srpskom i uporednom pravu“, Harmonius – Journal of Legal and Social Studies in South East Europe, 2016.
Moritz Renner у: Stefan Grundmann (Hrsg.), Bankvertragsrecht: Grundlagen und Commercial Banking – Kommentar, Band 1, De Gruyter, Berlin – Boston 2020.
Mирјана Радовић, Платни промет – Право банкарских платних услуга, Универзитет у Београду – Правни факултет, Београд 2016.
Nakita Q. Cuttino, „Presumption of Creditworthiness“, Michigan Law Review 2025 (forthcoming), https://ssrn.com/abstract=5169842.
Noah Vardi, Creditworthiness and ‘Responsible Credit’: A Comparative Study of EU and US Law, Leiden (The Netherlands) 2022.
Patricia A. McCoy, Susan M. Wachter, „Why the Ability-to-Repay Rule Is Vital to Financial Stability“, Georgetown Law Journal vol. 108, no. 3, 2020.
Закон о заштити корисника финансијских услуга – ЗЗКФУ из 2011. године, Службени гласник РС, бр. 36/2011, 139/2014.
Закон о заштити корисника финансијских услуга – ЗЗКФУ из 2025. године, Службени гласник РС, бр. 19/2025.
Закон о заштити података о личности, Службени гласник РС, бр. 87/2018.
Закон о облигационим односима – ЗОО, Службени лист СФРЈ, бр. 29/78, 39/85, 45/89 и 57/89, Службени лист СРЈ, бр. 31/93, Службени лист СЦГ, бр. 1/2003 и Службени гласник РС, бр. 18/2020.
Немачки BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) од 2.1.2002. године, са последњим изменама из 2025. године, доступно на: https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/BGB.pdf.
Образложење Предлога закона о заштити корисника финансијских услуга од 25.11.2024. године, доступно на: http://www.parlament.gov.rs/upload/archive/files/cir/pdf/predlozi_zakona/14_saziv/2813-24.pdf.